הפריים, מה ניתן לעשות?

הפריים, מה ניתן לעשות?

בדצמבר 2020 התראיינתי לכתבה באתר וואלה בעקבות שינו ברפורמה של הבנקים שאפשרו להגדיל את הנתח של ריבית הפריים במשכנתה לכדי שני שליש מכלל המשכנתה.

באותה כתבה התראתי על אותה סכנה שתמונה בהחלטה זאת והנה שנתיים אחרי, אנחנו מוצאים שאותה עלייה בריבית הפריים במהלך החודשים האחרונים ללא קשר לאלו שלקחו שני שליש מהמשכנתה או רק שליש ממנה צמודים לריבית הפריים, ההחזר החודשי של המשכנתה שלהם שינה את פניו בצורה משמעותית (עליה של כ 150 ₪ לכל 100,000 ₪ הצמודים לריבית הפריים).  מריבית פריים בגובה של 1.6% בחודש מרץ 2022 ועד לרמתה הנוכחית 4.75% (נובמבר 22).

מה ניתן לעשות ?

השאלה הזאת היא השאלה השכיחה ביותר בה אנו נתקלים לאחרונה ולצערי אני לא איש של בשורות… ככל הנראה תקופת העליות בריבית הפריים לא תסתיים בזמן הקרוב, העליות כנראה יתמתנו עד לכדי התייצבות אך ייקח זמן עד שנראה ירידות בריבית וגם אם אלו יתרחשו, ככל הנראה לא נזכה לראות את ריבית הפריים יורדת לרמה לה הורגלנו בעשור האחרון.

קיימות מספר אפשרויות,

הראשונה היא האפשרות למחזר את המשכנתה הנוכחית, ככל הנראה הרעיון אינו כדאי, שהרי במחזור מבצעים “חישוב מסלול מחדש” והמסלולים אותם ממחזרים (אם מדובר במחזור פנימי באותו בנק) או כלל המשכנתה שלכם (במידה ועברתם בנק) “יזכו” לתנאי ריבית נוכחית כלומר ריביות גבוהות יחסית, החיסכון היחיד יהיה אם תבצעו פריסה מחדש של מסלולים קצרים לתקופה ארוכה או הכנסת סיכונים בצורת ריביות צמודות מדד ומשתנות כל תקופה, דבר שמבחינת התזרים החודשי יעזור, אך לטווח הארוך זאת תהייה טעות (בפועל תשלמו ריביות גבהות יותר על פני פרק זמן ארוך יותר).

השנייה, היא לבצע מחזור למסלול הפריים בלבד, מספר בנקים ביניהם פועלים ודיסקונט מאפשרים לבצע מחזור מהיר למסלולים הצמודים לריבית הפריים – כלומר, לבצע הארכה לעד 30 שנה למסלול הפריים (ובתנאי שעברו 5 שנים ממועד לקיחת המשכנתה) גם פה מדובר בהצעה קוסמטית בלבד, נכון שההחזר יקטן (וההקטנה יכולה להתבטא בכמה מאות שקלים ברמה חודשית) אך בפועל תשלמו יותר ריביות לטווח הארוך.

השלישית, לבחון האם יש כספים מנוהלים שהתשואה שלהם זהה או נמוכה מריביות המשכנתה שלכם וכאן המקום לבחון אולי לסלק חלקים מהמשכנתה ובכך לצמצם את החוב לבנק ובאמצעות צמצום החוב לבנק להקטין את ההחזר הכספי החודשי – מדובר במהלך שמקטין החזר הלכה למעשה ולא קוסמטי.

הרביעית (והעדיפה עלי), לנשוך שפתיים להצטמצם היכן שניתן עד יחלוף זעם… בסופו של דבר שריבית הפריים תרד (גם אם לא לרמות אליה הורגלנו), ההחזרים של המשכנתה יתכווצו בהתאם, במצב זה אם בצענו מחזור משכנתה כיום לבצע UNDO בעתיד ולמחזר את המשכנתה לתנאים החדשים (של ריביות נמוכות) יהיה קשה יותר שהרי סכנת הקנסות תהייה קיימת במסלולים בעלי הריבית הקבועות והכדאיות כתוצאה מכך למחזור תקטן.

חשוב לזכור, מסלול הפריים הוא מסלול גמיש, מצד אחד ניתן לסלק אותו בכל זמן נתון ללא סכנת קנסות והצמדות ומן הצד השני קיים הסיכון לשינוי הריבית ברמה חודשית ואת זה ניתן לראות בחודשים האחרונים.

ברור לכל שאם יש קושי כלכלי ותזרימי בהחזרי המשכנתה צריך למצות את כלל האפשרויות (הדבר נכון לתקופה הנוכחית או לכל סיטואציה אחרת), אסור להגיע למצב בו המשכנתה חס ושלום לא משולמת בזמן – דבר זה יפגע בדירוג האשראי הצרכני.

והחשוב מכל, התייעצו עם בעלי מקצוע לפני שאתם עושים צעדים במשכנתה שלכם במיוחד בתקופה מבלבלת זאת.

נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה בנושא
טל בר ועופר לוין – רילס פתרונות מימון ריאליים