השינויים במסלול הפריים – מה זה אומר

אין ספור של כתבות ומאמרים פקדו את הרשת בנושא שינוי מדיניות בנק ישראל בדבר חלקו של הפריים במרכיב המשכנתה – דבר אחד שכל המאמרים הסכימו עליו והלכה למעשה גם הבנקים אישרו את זה – הבנקים לא יספידו מהמהלך הנ”ל.

מספר דברים בדבר ריבית הפריים

ריבית הפריים היא סוג של ריבית עוגן, כאשר העוגן נקבע על ידי בנק ישראל – ריבית בנק ישראל. כיום (12/20) 0.1%  (ריבית זאת יכולה להשתנות מידי חודש בהתאם להחלטות בנק ישראל). לאותו “עוגן” קיימת תוספת קבוע של הבנקים בגובה 1.5% היוצרים את הריבית פרים הידוע כיום (12/20) בשוק 1.6% – כלומר עוגן ותוספת קבועה.

שהבנק מלווה לנו כסף (ולא רק בהלוואות משכנתה), מאוד נוח לו להצמיד את הכספים הללו לריבית הפריים, כך שכל שינוי של ריבית בנק ישראל, המרווח הקבוע של הבנק נשמר.

בדרך כלל בהלוואות משכנתה הבנק מעניק הנחה על ריבית הפריים ובהלוואות רגילות (רכב, לכל מטרה וכו) הוא מעניק תוספת על המסלולים הללו.

כאשר אנו בוחנים את ההיסטוריה של ריבית הפריים על פני השנים, אכן היא מאוד נוחה ללוים (פריים נמוך 1.6% – פרט ל שנת 2019 שהיה 1.75%), אך ככל שבודקים בדפי ההיסטוריה של הפריים מגלים ריבית פריים של 4.75%, 2%, 3.65% ואף מעבר – באותן שנים ריבית הפריים הייתה מאוד תנודתית, כתוצאה מכך בהלוואות שנלקחו צמודות לפריים ההחזרים החודשיים השתנו מידי חודש כלפי מעלה או כלפי מטה (תלוי בהחלטה של הנגיד) דבר שהשפיע על הלווים באופן ישיר. דרך אגב לפני עשור ניתן היה לקחת גם 100% ממרכיב המשכנתה צמוד לריבית הפריים…

ריבית הפריים היא ריבית משתנה, כיום היא בשפל שלה כלומר האפשרות לרדת עדיין קיימת – כנראה רק ב 0.1% (אחרת אנחנו נכנסים לריבית שלילית) אך האפשרות לעלות כלפי מעלה הרבה יותר סבירה…

בהלוואות קצרות (שפירעונם בעתיד הקצר 3-5 שנים), אכן אולי נכון לקחת אחוזים גדולים מההלווה צמודים לריבית הפריים – הסיכון שיהיו שינויים משמעותיים בשנים הקרובות יחסית קטן. אך בהלוואות ארוכות – לא בטוח שלהצמיד אחוז כל כך גדול מסכום ההלוואה לריבית הפריים זה מהלך נכון. 

מצב לינק לכתבה בהשתתפותנו בנושא באתר וואלה 

https://finance.walla.co.il/item/3405081