ביטוח המבנה והקשר למשכנתה

אחת המשימות המוטלות על לווי משכנתה הוא ביטוח מבנה וחיים המשועבדים עבור בנק המשכנתאות, בדרך כלל אנו נתקלים בשאלות רבות, אנסה לעשות קצת סדר בנושא ביטוח זה.

ראשית, במשכנתה יש לנו שני סוגי ביטוחים אותם דורש הבנק. הראשון הוא ביטוח חיים המכסה את יתרת חוב המשכנתה לבנק במקרה של מוות (חס ושלום) של אחד מהלווים, הביטוח הנ”ל מבוצע מראש לכל תקופת המשכנתה ומחירו נע בהתאם לגובה ההלוואה מצב בריאותי של הלווים (גיל והצהרת בריאות). הביטוח השני הוא ביטוח הנכס, הביטוח הנ”ל מתייחס למבנה הנכס בלבד (ערך כינון) כלומר כמה יעלה לבנות את המבנה מחדש – אותו ערך הכינון של הנכס מחושב על ידי השמאי. 

שימו לב, ששווי הנכס האמיתי כולל בתוכו את שווי הקרקע, המבנה, היתרים וכו’. כמובן שהביטוח צריך להיות מוסב לבנק המשכנתאות.

ברכישת נכס יד שניה, כלומר הנכס בנוי וקיים. הבנקים דורשים את הביטוח הנ”ל גם אם עדיין לא קבלתם את הבעלות המלאה על הנכס. הסיבה לכך שכספי המשכנתה עברו למוכרים ובמידה ויקרה נזק לנכס בתקופה הזאת, אין מי שיבטיח את השבתו לכשירות, לא בטוח שיש למוכרים ביטוח וגם אם יש הם אלו שזכאים לפיצוי ולא הבנק.

במקרה של רכישה מקבלן, כל עוד האכלוס רחוק ממועד לקיחת המשכנתה בפועל, אין צורך להציג לבנק את ביטוח הנכס – הבנק מסתמך על הביטוח של הקבלן, הערבויות הבנקאיות וכו’. כן תצטרכו להציג לבנק ביטוח מבנה מוסב לטובת הבנק בסמוך למועד האכלוס. במידה ולא תציגו לבנק את הביטוח מבנה במועד האכלוס הבנק יבצע אותו עבורכם, שימו לב שאם האכלוס נדחה יש להציג לבנק אישור מקבלן בדבר הדחיה הנ”ל.

בדרך כלל פוליסת הביטוח של הנכסים הם לתקופה של 12 חודשים ובתום התקופה יש צורך לחדש אותם מידי שנה, גם במקרה הנ”ל אם לא תציגו לבנק פוליסה עדכנית יבצע הבנק את הביטוח עבורכם.

בדרך כלל כולל הביטוח מבנה הבסיסי נזקי מים, צנרת ורעידות אדמה, אך הוא אינו כולל תכולה ופגיעות צד ג’, לכן חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח שיעניק לכם את המענה המקיף והנכון עבור ביטוח הנכס שלכם.

נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה בנושא

טל בר ועופר לוין – רילס פתרונות מימון ריאליים