כמעט כל אחד שנמצא לפני הלוואת משכנתה שמע את המשפט “קודם משלמים את הריביות ואחר כך את הקרן” מקרוב משפחה או חבר, אז זהו שמדובר באגדה אורבנית….
במשכנתה רגילה, חלק מהתשלום החודשי אותו נשלם מידי חודש יכסה את עלות ריביות המשכנתה החודשיות וחלקו את קרן המשכנתה. הריבית אותה אנו אמורים לשלם היא ריבית שנתית ולכם הבנק מבצע את חישוב הריבית לפי חלוקה לחודשים (לדוגמא, 3% ריבית שנתית ז”א כל חודש נשלם 0.25% ריבית על יתרת הקרן).
בתחילת חיי המשכנתה קרן המשכנתה יחסית גבוה ולכן החלק היחסי של הריבית בתשלום החודשי גבוה יותר מאשר החלק של הקרן, אך ככל שאנו מתקדמים בתקופה ומפחיתים את יתרת הקרן, החלק מהתשלום המשויך לריבית קטן וזה של הקרן גדל.
לכן נכון לומר שבתחילת חיי הלוואת המשכנתה משלמים יותר ריביות אך בדרך כלל הקרן תמיד קטנה, פרט למקרים בהם קרן המשכנתה צמודה למדד המחירים לצרכן והמדד עולה משמעותית (דבר שאינו מחייב את כלל המשכנתאות בשוק).
במצבים בהם ביקשנו מהבנק להקפיא לנו את תשלום הקרן ולמעשה לעשות לנו הלוואת בלון / גרייס, אנו אכן נשלם ריביות בלבד והקרן תעמוד בעינה.
נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה בנושא
טל בר ועופר לוין – רילס פתרונות מימון ריאליים