זאת לא תחנת יציאה זאת אופציה !

כאשר אנו לוקחים הלוואת משכנתא אנו בדרך כלל מחלקים את הכסף אותו אנו לווים למספר מסלולי הלוואה

כל מסלול יכול להיות לתקופה שונה וכמובן שלכל מסלול יכול להיות גם DNA שונה המשקף את ההתנהגות של הכסף באותו מסלול – צורת החזר / סוגי ריביות וכו’

אחד המסלולים הפופולאריים ביותר בבנקים הוא המסלול “משתנה כל 5 שנים”

כיצד מתנהג המסלול הזה?

הכסף אותו אנו לווים במסלול זה הוא בד”כ לתקופה של 25 או 30 שנה, אך הריבית היא לתקופה של 5 שנים.

על פי רוב, הריבית נקבעת על ידי עוגן כלשהו של הבנק (לצורך העניין X) בתוספת הנחה או תוספת קבועה לאותו עוגן.

לווינו 350,000 ₪ לפי עוגן X + 1.5%, העוגן במועד לקיחת עומד על  2%, כלומר הריבית שלנו לתקופה הקרובה של ה 5 שנים תעמוד על 3.5% – וכתוצאה מהחישוב ריביות ההחזר החודשי שלנו יעמוד על כ 1,750 ₪

והנה בתום 5 שנים, קיים מהלך של “חישוב מחדש” בו הבנק מאפשר ללווים לסלק את יתרת קרן ההלוואה ללא קנסות “תחנת יציאה” או לחילופין לעדכן את ריבית העוגן שלו.

במקרה שלנו ובהנחה שהמסלול אינו צמוד למדד, יתרת הקרן תעמוד על כ 301,000 ₪

והיה ויש לנו את הכסף בכדי לסגור את אותו מסלול – נהדר נסגור את המסלול הנ”ל ונפסיק גם לשלם את התשלום החודשי בגינו.

אך במידה ואין לנו את אותו סכום כסף, לבנק האופציה לעדכן לנו את ריבית העוגן ה X שלנו (התוספת של ה 1.5% תישאר בעינה).

נניח והריבית עוגן עלתה וכיום היא 3.5% בתוספת של ה 1.5% הקבוע שלנו, זאת אומרת שהריבית החדשה שלנו עומדת על 5% כלומר החל מהשנה השישית הריבית שנשלם עבור מסלול זה השתנה וגם ההחזר החודשי ישתנה בהתאם ויעמוד על כ 1,995 ₪ – עליה של כ 250 ₪ ברמה חודשית – וכנראה שלא תהייה לכם ברירה ותצטרכו להתמודד עם התרחיש הנ”ל.

דרך אגב קיימת הפשרות שריבית העוגן תרד והריבית החדשה למסלול זה  תהייה נמוכה מקודמתה או שלא תשתנה כלל!

לכן חשוב מאוד להבין את המשמעויות, הסיכונים והבטוחות של כל מסלול ומסלול בהלוואת המשכנתא, לנסות לצפות ולהכיר את ההליך לטווח הארוך לא לרוץ אחרי סיסמאות

תחנת יציאה היא חלק מהמשפט המלא, נכון קיימת לכם תחנת יציאה כל 5 שנים אך אם לא תצאו קיימת האפשרות שהבנק ישנה את הריביות ולא תמיד זה יפעל לטובתכם לכן אני מכנה את זה “אופציה” – לכם לצאת או לבנק לשנות….