אחד החששות הגדולים ביותר בהלוואת המשכנתא – זה הקנס, “מה קורה אם יהיה לי קנס…?”
הסבר כיצד מתנהל הליך הקנס במשכנתא:
אם בעת סגירת מסלול קבוע לפני מועד הסיום שלו (הדבר נכון גם לסגירת מסלולי ריביות משתנות לפני מועד האופציה), הריבית הממוצעת הנוכחית של אותו מסלול (בהתאם לשנים / אחוז מימון) נמוכה מזו שחתמתם עליה במעמד לקיחת ההלוואה, הבנק קונס אתכם בפער הריביות “כאילו הפסיד”.
הבנק תכנן רווח מסוים בהלוואת המשכנתא שלכם ומכוון שאתם מחזירים לו את הכסף מוקדם מהצפוי הוא נאלץ למכור את הכסף מחדש בריבית נמוכה יותר מזו שמכר לכם ולמעשה “המסכן” הפסיד….. במידה הריבית השוק ירדה תיקנסו בחישוב של 50% מההפרש מול יתרת השנים, במידה והריבית עלתה הבנק לא יקנוס אתכם, נהפוך הוא, ככל הנראה שהבנק ישמח שתחזירו לו את הכסף מכוון שהוא ימכור את הכסף יותר יקר (אבל לא ישתתף עמכם ברווח).
בכל מקרה היתכנות לירידת ריביות קיימת אך לא באחוזים גדולים כפי שהיו לפני 5,7 שנים, להערכתנו אם יהיו ירידות הן יהיו מינוריות. לכן במידה ואתם מעוניינים לסלק חלק מההלוואה רצוי להתייעץ עמנו איזה מסלול כדאי לסלק.
דרך אגב, לא תמיד נכון לסגור או לצמצם משכנתא – אולי במקום אחר הכסף יעשה תשואה יותר גבוה ??
שימו לב, הדבר נכון אם קבלתם כסף, זכיתם בלוטו או מכרתם את הדירה ואתם סוגרים את המשכנתא.
נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה בנושא
טל בר ועופר לוין – פתרונות מימון ריאליים
ליצירת קשר מהיר